Cała prawda o kredytach i pożyczkach

0
4
Cała prawda o kredytach i pożyczkach
Ocena

Życie pisze różne scenariusze i często wielu sytuacji nie da się przewidzieć. Na szczęście w kłopotach finansowych poratują pożyczki i kredyty gotówkowe oferowane przez banki. Jednak zanim zdecydujesz się na któryś z tych produktów finansowych, dowiedz się, jakie są kluczowe pojęcia, które powinieneś znać, aby zaznajomić się z tematem.

Czym różni się oprocentowanie nominalne od RRSO?

Przed zaciągnięciem kredytu potencjalnych klientów banków najbardziej interesuje wysokość oprocentowania. Jednak, mimo coraz większej świadomości społeczeństwa, wciąż jest ono mylone z RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Czym w takim razie jest RRSO, a czym oprocentowanie nominalne?

Zacznijmy od drugiego pojęcia. Oprocentowanie nominalne to wartość podawana w skali roku, która określa stopę oprocentowania zgodnie, z którą będą naliczane odsetki od pożyczonego kapitału. Oznacza to, że gdy zaciągasz kredyt na przykład na rok na kwotę 1000 zł, a określone w umowie oprocentowanie nominalne wynosi 8%, będziesz musiał oddać 80 zł odsetek.

RRSO to pojęcie szersze, które zawiera w swoim obszarze więcej kosztów. Obejmuje przede wszystkim odsetki, prowizje dla banku oraz opłaty związane z ubezpieczeniami. Natomiast nie uwzględnia się tu dodatkowych wydatków związanych z wysyłaniem ponagleń dotyczących opóźnienia w płaceniu rat, a także opłat za nieregularne spłacanie pożyczki. Przyjmuje się, że im niższe RRSO, tym niższy całkowity koszt kredytu. Dlatego to ono powinno być brane pod uwagę przy wyborze.

Jak wygląda procedura ubiegania się o pożyczkę?

Nie istnieją jedne ogólne warunki, które należy spełnić, aby dostać kredyt. Każdy bank ustala je indywidualnie, więc bez względu na to ile zarabiasz, możesz ubiegać się o pożyczkę i prawdopodobnie znajdziesz miejsce, gdzie ją dostaniesz. Należy tylko pamiętać o posiadaniu odpowiedniej zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętej pożyczki w określonym w umowie terminie. Dzieli się ją na analizę ilościową oraz jakościową. Analiza ilościowa to najprościej mówiąc porównanie miesięcznych dochodów i wydatków, które pozwala określić, czy pozostanie jakaś nadwyżka na opłacanie rat. Z kolei analiza jakościowa obejmuje czynniki, które w istotny sposób mogą wpływać na przyszłość klienta (np. wiek, stan cywilny, ilość osób na utrzymaniu), oraz dotychczasową historię kredytową. W celu określenia drugiego bank pobiera raport z BIK, w którym znajdują się informacje o aktualnie posiadanych oraz przeszłych zobowiązaniach finansowych.

Aby otrzymać pożyczkę, musisz mieć ukończony 18 rok życia i legitymować się dowodem osobistym. Do podpisania umowy wymagane jest również zaświadczenie o dochodach. Najbardziej pożądanym w tym wypadku rodzajem umowy jest umowa o pracę, która pokazuje, że jesteś stabilny finansowo. Jednak coraz częściej banki wychodzą naprzeciw osobom pracującym na umowie zlecenie i umowie o dzieło i proponują pożyczki bez zaświadczeń, z tym że na niższe kwoty.

Na co uważać przy zawieraniu umowy?

Przede wszystkim nie daj się zwieść reklamami z niskim oprocentowaniem. Banki kuszą małymi cyframi, aby zyskać klientów, a najczęściej drobnym druczkiem jest dopisana rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Dowiadując się o tym dopiero przy podpisywaniu umowy, wiele osób nie rezygnuje, bo szkoda im stracić poświęcony czas.

Koniecznie zwróć też uwagę na to, czy decydujesz się na oprocentowanie stałe, czy zmienne. W przypadku oprocentowania stałego dostajesz gwarancję, że wysokość rat będzie taka sama przez cały okres kredytowania. Z kolei oprocentowanie zmienne jest zależne od stóp procentowych kształtowanych przez Narodowy Bank Polski. Oznacza to ni mniej, ni więcej, że wysokość raty może się zmieniać w czasie, co w praktyce częściej działa na Twoją niekorzyść niż korzyść.

UDOSTĘPNIJ
Poprzedni artykułPożyczka online – gdzie najtaniej?

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here