Czy chwilówki mogą być sposobem na wyjście z długów?

Czy chwilówki to sposób na wyjście z długów?
Źródło: Anna Shvets / Pexels

Jesteś dłużnikiem i zastanawiasz się, czy chwilówki to sposób na wyjście z długów? Już teraz możemy Ci powiedzieć, że nie. Natomiast z tego artykułu dowiesz się, co możesz zrobić, żeby pozbyć się długów chwilówek, czym jest spirala zadłużenia oraz czy istnieje pożyczka, która pozwoli spłacić wszystkie twoje obecne długi.

Jak działają pożyczki chwilówki?

Pożyczka chwilówka to krótkoterminowa pożyczka, którą możesz zaciągnąć w firmie pożyczkowej. Są 3 powody, dla których chwilówki są tak popularne, a mianowicie:

1. Niewielka kwota pożyczki, bo zaledwie na kilka tysięcy złotych.

2. Krótki termin spłaty pożyczki. Najczęściej spotykana to chwilówka na 30 dni.

3. Szybki i łatwy proces udzielania pożyczki. Decyzję wraz z wypłatą na konto można otrzymać nawet w 15 minut.

Co więcej, to właśnie na chwilówki firmy pożyczkowe udzielają promocję pierwsza pożyczka za darmo. Dzięki czemu możemy oddać tyle samo, co pożyczyliśmy. Warunek jest jeden. Spłata zobowiązania musi być w wyznaczonym w umowie terminie.

Czym jest spirala zadłużenia?

Ze spiralą długów (zwaną również pętlą zadłużenia) mamy do czynienia wtedy, kiedy na bieżącą spłatę zobowiązania dłużnik zaciąga kolejną pożyczkę. Każda kolejna pożyczka jest wyższa, ponieważ wraz z długiem chwilówek rosną też odsetki karne.

Nagle okazuje się, że nie tylko masz dług, który się powiększa, ale masz problem, bo firmy pożyczkowe nie chcą już udzielać kolejnej pożyczki. Za to pojawia się windykator albo nawet i komornik, który ma za zadanie odzyskać pieniądze, które pożyczyłeś w teorii na chwilę.

Wiedz, że żadna sytuacja nie jest bez wyjścia. Jednak aby spłacić długi, warto zauważyć swoje problemy finansowe i być otwartym na rozmowę z wierzycielami.

Więcej o pętli zadłużenia przeczytasz w artykule Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Czy warto brać pożyczkę na spłatę długów?

Spłata chwilówek kolejnymi pożyczkami niesie ze sobą trudną sytuację finansową, którą ciężko będzie opanować. Zwłaszcza jeżeli twoje dochody są niskie, a oprócz spłaty zadłużenia też trzeba z czegoś żyć. Jest jedna opcja, przy której zaciągnięcie kolejnego długu ma sens. To konsolidacja długów.

Czym jest konsolidacja chwilówek?

Pożyczka konsolidacyjna jest oferowana zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe. Dzięki niej możesz wszystkie swoje dotychczasowe pożyczki połączyć w jedną i wydłużyć czas spłaty długów. Warunkiem otrzymania pożyczki konsolidacyjnej jest zdolność kredytowa, która pozwoli spłacić pożyczkę w określonym terminie spłaty.

Kredyt konsolidacyjny sposobem na pętlę zadłużenia?

W takim razie czy kredyt konsolidacyjny jest realną pomocą, żeby uwolnić się od pętli chwilówek? Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możesz zyskać:

• rozłożenie długu na raty,

• mniejszą miesięczną ratę do spłaty dopasowaną do zdolności kredytowej,

• jedno zadłużenie, zamiast kilku mniejszych,

• uniknięcie przekazania długu do firmy windykacyjnej albo komornika,

• więcej czasu na spłatę długów finansowych.

Kredyt konsolidacyjny może faktycznie odciążyć twój domowy budżet i pozwolić Ci na poprawienie swojej sytuacji finansowej.

Co, jeśli nie będzie spłaty zadłużenia?

Decydując się na zaciągnięcie pożyczki, podpisujesz umowę z firmą pożyczką. W niej określony jest termin spłaty zadłużenia. Jeżeli go nie dotrzymasz, to możesz liczyć się z tym, że:

• Pożyczkodawca zasypie Cię monitami w postaci maili, SMS-ów, telefonów i listów.

• Zostaną naliczone odsetki karne za każdy dzień spóźnienia.

• Zostanie uruchomiony proces windykacyjny, żeby odzyskać pieniądze.

• Zostaniesz wpisany do bazy dłużników np. do Krajowego Rejestru Długów (KRD) albo Biura Informacji Kredytowej (BIK).

• Przekazanie długu do zewnętrznej firmy windykacyjnej.

• Założenie sprawy w sądzie i wysłanie wezwania do zapłaty.

• Po wygranej sprawie w sądzie zostanie przekazane odzyskanie długu do komornika sądowego.

Jak widzisz, sam proces odzyskiwania pieniędzy przez pożyczkodawcę jest czasochłonny. Na początku stosuje też metody, które nie są uciążliwe dla dłużnika. Problem pojawia się, kiedy Ty jako dłużnik zostaniesz wpisany do bazy dłużników. Wtedy możesz mieć problem z uzyskaniem kolejnej pożyczki, a nawet podpisaniem umowy o abonament na telefon czy internet.

Kiedy sprawa zostanie przekazana do komornika, to ten może zająć twoje konto bankowe, zwrot podatku z urzędu skarbowego, a nawet zająć twoją nieruchomość. Dlatego tak ważna jest rozmowa z wierzycielami. Oni też są otwarci na propozycje. Możesz nawet część długu umorzyć. Wystarczy podjąć negocjacje, nim będzie za późno.

Ile czasu można się spóźnić ze spłatą chwilówki?

Niedotrzymanie okresu spłaty, który wynika z podpisanej umowy pożyczki, niesie ze sobą natychmiastowe konsekwencje dla pożyczkobiorcy. Nie jest tak, że wraz z uruchomieniem procesu windykacji zaczną Cię nachodzić pracownicy firmy windykacyjnej, żeby odzyskać pieniądze.

Natomiast brak spłaty rat powoduje zwiększenie kosztów pożyczki. Nie tylko same odsetki karne zostaną doliczone za opóźnienie, ale również opłaty za monity wysłane SMS-em czy listownie.

Wszelkie informacje o tym, jak działa firma pożyczkowa w przypadku braku spłaty zobowiązania, wynika z umowy i regulaminu. Wystarczy go przeczytać, żeby dowiedzieć się, jak często będą wysyłane monity do dłużnika i ile kosztują. Praktyki są różne. Jeden pożyczkodawca wyśle Ci przypomnienie na następny dzień, a inny dopiero po tygodniu.

Jeżeli wiesz, że nie dotrzymasz terminu spłaty, to od razu skontaktuj się z pożyczkodawcą. Możliwe, że uda Ci się przesunąć termin spłaty i przy tym nie być traktowany jak kolejny dłużnik, który unika kontaktu i nie chce płacić.

Gdzie szukać pomocy, żeby spłacić długi?

Jeżeli twoja sytuacja finansowa jest bardzo zła i potrzebujesz pomocy z wyjściem z długów komorniczych, to możesz zwrócić się do firm specjalizujących się w oddłużaniu. Zazwyczaj są to kancelarie prawne, które za opłatą i po udzieleniu pełnomocnictwa od dłużnika mogą wiele zrobić.

Plus jest taki, że nie musisz poświęcać czasu na zajmowanie się negocjacjami, pisaniem wniosków do wierzycieli itp. Jednak firmy pomagające spłacić długi nie pracują za darmo. Za taką usługę też trzeba zapłacić. Pomimo tego Ty możesz skupić się na zarabianiu pieniędzy, a firma pomoże pozbyć Ci się długu.

Taka firma oddłużeniowa w twoim imieniu może:

• wynegocjować umorzenie długów bankowych lub części długu,

• znaleźć ofertę na konsolidację długów,

• zawnioskują o rozłożenie długu na raty,

• sprawią, że komornik wycofa się z twojego rachunku bankowego,

• nawet złożą skargę na czynności komornicze, jeżeli są nieprawidłowo przeprowadzone.

Najczęściej cena usług oddłużeniowych zależy od wielkości twojego długu oraz ile wynosi opóźnienie w spłacie zobowiązań finansowych.

Pamiętaj, że te usługi nie wykraczają poza to, co możesz sam zrobić. W związku z tym, jeżeli poświęcisz tylko trochę czasu, zbudujesz swój plan spłaty zadłużenia, to samodzielnie też się uporasz ze spłatą zobowiązań finansowych.

Jak ustalić plan spłaty zadłużenia?

Aby wyjść z długów chwilówek, pierwszym krokiem będzie stworzenie planu spłaty zadłużenia. To on będzie twoją mapą, żeby osiągnąć cel i być wolnym od zobowiązań oraz konieczności brania kolejnych pożyczek. W tym celu planowanie spłaty zadłużenia zacznij od wykonania kolejnych kroków:

1. Spiszesz wszystkie informacje na temat swoich zobowiązań, w tym:

   • wysokość całkowitej kwoty do spłaty,

   • termin spłaty zadłużenia,

   • jakie dodatkowe koszty generuje każde zadłużenie,

   • ile zostało Ci do spłaty zadłużenia.

2. Uporządkuj swoje długi od najmniejszych do największych.

3. Zacznij od spłacenia małego długu. Da to efekt kuli śnieżnej. Zacznie ubywać Ci wierzycieli. Dodatkowo będziesz widzieć efekty swoich działań. Każdy spłacony wierzyciel, to zebrana chorągiewka w maratonie do wolności finansowej.

4. Zmniejsz wydatki. Plan spłaty zobowiązań to nie tylko płacenie, ale też ograniczenie kosztów własnych. W tym celu określ, jakie stałe koszty (czynsz, abonament) oraz zmienne koszty, z których możesz zrezygnować (jedzenie na mieście, tygodniowe zakupy z listą zamiast codziennych).

5. Odkładaj też, chociaż niewielką sumę, na zbudowanie swojej poduszki finansowej. Przyda Ci się ona w przypadku nagłych i niespodziewanych wydatków np. na leczenie albo remont lub naprawę samochodu.

6. Zastanów się, jak możesz zwiększyć swoje dochody. W tym przypadku możesz rozważyć:

   1. dodatkowe nadgodziny w obecnej pracy,

   2. negocjacje o podwyżce wynagrodzenia,

   3. dodatkowa praca,

   4. sprzedaż zbędnych rzeczy.

Jak sam widzisz plan spłaty wierzycieli i długów chwilówek nie polega tylko na spłacie zaciągniętych długów. To również zaplanowanie całych swoich finansów i ukierunkowanie ich na spłatę długów komorniczych.

Dlaczego nie warto zaciągać kolejnych chwilówek?

Zaciągnięcie kolejnej pożyczki na spłatę długów wydaje się prostym rozwiązaniem na nieduże problemy finansowe. Jednak takie działanie może skutkować powstaniem spirali zadłużenia i nadmiernego zadłużania się wobec kolejnych firm pożyczkowych.

Co więcej, pokrywanie swoich zachcianek pożyczkami i kredytami jest oszukiwaniem siebie. Kupujemy rzeczy, które są nam niepotrzebne po to, żeby zaimponować innym lub przez chwilę odczuć radość. Jednak to szybko pryśnie, gdy zbliży się czas spłaty długów, a Ty nie będziesz mieć pieniędzy na ich uregulowanie.

Tylko konsekwencja w spłacaniu zadłużenia może przynieść Ci realne korzyści i uwolnić się z pętli zadłużenia. Dlatego nie bierz kolejnej pożyczki, jeżeli:

1. Chcesz kupić coś, co nie jest niezbędne do życia. Unikaj nadmiernego kupowania.

2. Zaciągnięta pożyczka ma spłacić poprzednie zobowiązanie. To tylko pozorne przedłużanie terminu spłaty i dodatkowe koszty.

3. Możesz wziąć kredyt w banku, który jest tańszy i możesz go rozłożyć na raty.

4. W niedalekim czasie planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wtedy będzie się liczyć jak najlepsza zdolność kredytowa i historia finansowa bez licznych chwilówek.

5. Nie bierz kolejnej pożyczki, jeżeli wiesz, że nie spłacisz jej w terminie.

Wyjście z długów dzięki upadłości konsumenckiej — to możliwe?

Upadłość konsumencka to nic innego jak ogłoszenie bankructwa osoby fizycznej po złożeniu wniosku do sądu. Taki dokument o uznaniu upadłości konsumenckiej możesz złożyć, jeżeli:

• od co najmniej 3 miesięcy nie możesz w ogóle uregulować swoich zobowiązań finansowych,

• twoje zadłużenie wynika z sytuacji losowej, pogorszenia stanu zdrowia itp.,

• masz majątek (np. dom lub mieszkanie), które może w całości pokryć twoje długi.

Warto zaznaczyć, że to sąd podejmuje decyzję czy uznać upadłość konsumencką wobec wnioskodawcy. Jeżeli przyczyną zadłużenia było celowe zaciąganie kolejnych chwilówek, czy lekkomyślność, to taki wniosek może zostać odrzucony.

Jednak dzięki upadłości konsumenckiej raz na zawsze możesz pozbyć się wszystkich długów. Tylko odbędzie się to kosztem utraty majątku. Najczęściej właśnie poprzez sprzedaż przez syndyka nieruchomości czy innych wartościowych ruchomości (np. samochód, sprzęt RTV i AGD itp.).

Podsumowując, upadłość konsumencka pozwala na całkowite wyjście z długów. Jednak jest to proces długotrwały, bo może trwać nawet do 5 lat. Co więcej, w ten sposób tracisz swój dobytek. Przy czym nie każda sytuacja może kwalifikować się w sądzie do uznania bankructwa. Jednak pozwoli wyczyścić twoje konto z zadłużenia i odzyskać wolność finansową.