Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia ?

Jak uniknąć spirali zadłużenia
Źródło: Pixabay / Pexels

Spirala zadłużenia dotyczy dużej ilości Polaków. Zaciąganie nowych pożyczek, jest zdecydowanie łatwiejsze, niż spłata zobowiązań kredytowych. W takim razie jak sobie poradzić ze spłatą zaciągniętego kredytu? Gdzie szukać pomocy i możliwości spłaty długów? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w tym artykule.

Czym jest spirala zadłużenia?

O spirali zadłużenia mówimy wtedy, kiedy mamy do czynienia ze spłacaniem jednych zobowiązań finansowych poprzez zaciąganie kolejnych zobowiązań. Często myślimy to już ostatnia pożyczka na te święta i po raz kolejny się zadłużamy. To sytuacja, w której dochody dłużnika nie starczają już na spłatę wszystkich jego zobowiązań. Doprowadza to do uruchomienia przez wierzyciela procesu windykacji, a w dalszej kolejności do rozprawy sądowej i odzyskiwanie długu poprzez komornika.

Co sprzyja pętli zadłużenia?

Różne są przyczyny doprowadzenia swojego budżetu do pętli zadłużenia przez Polaków. Na problemy finansowe składa się nadmierne korzystanie z:

• kredytów konsumenckich,
• limitów w rachunkach bankowych,
• kart kredytowych,
• chwilówek,
• szybkich pożyczek pozabankowych,
• zakupów ratalnych.

Ryzyko spirali kredytowej rośnie wtedy, kiedy nie panujemy nad domowym budżetem i tak naprawdę nie zdajemy sobie sprawy z własnych możliwości finansowych. Kiedy na spłatę długu przeznaczasz ponad 50% swoich miesięcznych dochodów, to powinna zapalić Ci się w głowie czerwona lampka. To sygnał, że jesteś już o krok, kiedy twoje zobowiązania finansowe wymkną Ci się spod kontroli. Spirala zadłużenia pojawia się, gdy wydajesz na spłatę długu ponad 80% dochodu.

Co zrobić, żeby nie wpaść w spiralę długów?

Jeżeli masz już do spłaty zobowiązania, to przed zaciąganiem kolejnej pożyczki na spłatę długu, zweryfikuj:

1. Możliwość wynegocjowania z pożyczkodawcą innych warunków spłaty długu. To pozwoli odciążyć twój domowy budżet.
2. Zamiast wydawać pieniądze na kolejne zachcianki, zacznij budować swoje oszczędności. Wydaj pieniądze na nowy zakup lub wyjazd, dopiero wtedy, kiedy uzbierasz pieniądze, zamiast brać kolejny kredyt lub pożyczkę.
3. Zacznij spisywać wszystkie swoje zobowiązania finansowe, żeby nad nimi zapanować.

Posiadanie domowego budżetu, który jest regularnie uzupełniany, pozwala opanować swoje finanse. Wtedy dowiesz się, w jaki sposób pieniądze przeciekają Ci przez palce. Jakie wydatki są niepotrzebne oraz zastanowić się, w jaki sposób powiększyć swoje dochody.

Nie da się ukryć tego, że nasze szybkie czasy spowodowały to, że „nie mamy czasu” na czekanie i łatwiej jest sfinansować nasze zachcianki, zaciągając kolejne zobowiązania finansowe. Tylko takie życie w dłuższym okresie prowadzi do nawarstwienia się długów, a stąd już blisko do spirali zadłużenia.

Jak uwolnić się ze spirali zadłużenia?

Aby poprawić swoją sytuację finansową i wyjść ze spirali zadłużenia, to po pierwsze musisz zapanować nad swoim domowym budżetem. Nie możesz pozwolić sobie na niewiedzę oraz pochopne wydatki. Tylko planowanie i konsekwencja w dążeniu do wolności finansowej, pozwoli uwolnić Ci się od długów.

W końcu czy naprawdę potrzebujesz codziennie przed pracą kupować kawę i coś słodkiego do przekąszenia? Policz, ile w skali miesiąca ucieka Ci pieniędzy, na te zbędne przyzwyczajenia.

Kupujesz w sklepie więcej, bo masz promocje kup 3 za cenę dwóch? Tylko czy na pewno zjesz to dodatkowe masło, nim przekroczy termin przydatności do spożycia? To specjalny zabieg sklepów, żeby zachęcić Cię do kupowania więcej i więcej.

Teraz przyjrzyjmy się, co możesz zrobić w łatwy sposób, żeby poradzić sobie ze spiralą zadłużenia.

Stwórz plan spłaty zadłużenia

Nim udasz się do specjalisty, który pomoże Ci poradzić sobie ze spłatą wszystkich zobowiązań finansowych, to sam możesz zweryfikować możliwości spłaty zadłużenia. Najważniejsze to, że już uświadomiłeś sobie skalę problemu i chcesz się z nim zmierzyć. Bierne czekanie i unikanie rozmów z wierzycielami i windykami doprowadzi tylko do komornika.

1. Spisz sobie wszystkie swoje zobowiązania finansowe oraz ich szczegóły w postaci:
   • okresu spłaty,
   • wysokości rat kredytu,
   • jaki jest całkowity koszt kredytu,
   • ile tak naprawdę pozostało Ci jeszcze do spłaty z całej kwoty pożyczki.
2. Porozmawiaj z poszczególnymi wierzycielami, żeby wynegocjować nowe warunki spłaty rat poszczególnych pożyczek.
3. Jeżeli kredytów i pożyczek jest kilka, to sprawdź możliwość skonsolidowania zobowiązań w jedno.
4. Przeznacz największą kwotę z budżetu na spłatę najmniejszego długu. Dzięki temu szybciej się go pozbędziesz, a Ty zyskasz motywację do dalszego działania w spłacaniu kolejnych długów. Takie planowanie spłaty zadłużenia pozwoli Ci uwolnić się od następnych wierzycieli i ograniczyć wzrost karnych odsetek.

Zmniejsz wydatki — buduj oszczędności

Kontrolę nad wydatkami da Ci zbudowanie domowego budżetu. W takim budżecie trzeba określić podstawowe stałe koszty związane z:

• mieszkaniem jak czynsz czy prąd,
• usługami telekomunikacyjnymi,
• podatkami
• i inne.

Potem przychodzi czas na określenie wydatków związanych z jedzeniem, zdrowiem itp. Tutaj możesz już wyróżnić, które z tych rzeczy mogą być zbędne i nie są konieczne do życia.

To może być zrezygnowanie z karnetu na siłownie i zastąpienie go ćwiczeniami w domu, bieganiem, jazdą na rowerze. Ograniczenie wydatków „na mieście”. Pomocne może się również okazać robienie tygodniowych zakupów z listą, bo ograniczysz codzienne zakupy i pokusy, które mogą czaić się w sklepie.

Również możesz zbadać możliwości zmniejszenia stałych wydatków poprzez: zmianę operatora telefonu, internetu, a nawet i dostawcy prądu.

Dzięki temu możesz więcej funduszy przeznaczyć na spłacanie długów. Z drugiej strony warto w budowaniu budżetu domowego policzyć, ile pieniędzy dobrze mieć odłożonych na niespodziewane wydatki. Zbudowanie takiej poduszki finansowej pozwoli Ci ją wykorzystywać np. na:

• naprawę samochodu,
• niespodziewane wizyty u dentysty,
• leczenie psa lub kota itp.

Dzięki temu nie musisz brać kolejnej pożyczki, gdy takie sytuacje się wydarzą.

Zwiększ swoje dochody

Walka z długami to nie tylko ograniczanie wydatków. Warto również spojrzeć w drugą stronę i zastanowić się, jak możesz zwiększyć swoje przychody poprzez dodatkowe źródło dochodu. Możesz to zrobić poprzez:

• poproszenie o podwyżkę w dotychczasowej pracy,
• znalezienie dorywczej pracy na popołudnia lub weekendy np. udzielanie korepetycji, opieka nad dziećmi,
• znalezienie nowej, lepiej płatnej, pracy.

Możliwości jest wiele, wystarczy wykorzystać swoje zdolności, np. do pieczenia ciast, tworzenia biżuterii, czy naprawy komputerów. Twoje hobby również może być źródłem dochodów. W ostateczności możesz zapytać szefa o płatne nadgodziny, które również będą dobrym rozwiązaniem w trudnej sytuacji.

Gdzie szukać pomocy, gdy jestem w spirali długów?

Powstanie spirali zadłużenia powoduje u pożyczkobiorców niechęć i bierność w działaniu. Do tej pory wszystko było łatwe i na wyciągnięcie ręki. Natomiast spirala długów oznacza wyrzeczenia po stronie dłużnika, żeby dać sobie szansę na spłatę zobowiązań finansowych i kolejnych długów.

1. Pierwszy krok jest za Tobą, czyli uświadomienie sobie skali problemu. Teraz potrzebne jest działanie. Siedzenie z założonymi rękami i unikanie rozmów o spłacie zobowiązań finansowych niczego nie zmienią, a wręcz spowodują narastanie wszystkich długów. Zobacz, jakie mogą być konsekwencje niespłacania chwilówek.
2. Zacznij od rozmowy z rodziną, żeby była dla Ciebie z jednej strony wsparciem, a z drugiej motywowała Cię do działania. Zresztą spłata zaciągniętego kredytu wiąże się ze zmianami w domowym budżecie, więc wymaga to ustaleń z innymi członkami rodziny.
3. Zadzwoń lub umów się na spotkanie z wierzycielem. Wspólnie ustalicie, jak można zmienić harmonogram spłat kolejnych rat kredytu, żeby było to dla Ciebie wykonalne.
4. Jeżeli zobowiązań kredytowych jest więcej, to umów się z doradcą finansowym, który pomoże dobrać Ci odpowiedni kredyt konsolidacyjny. W ten sposób będziesz spłacać jedną ratę u jednego wierzyciela, zamiast kilku oddzielnych.
5. Jeżeli twój dług trafił już do windykatora lub komornika to nic straconego! Nadal możesz wprowadzić zmiany, żeby spłacić długi. Tylko oprócz rozmowy z wierzycielem, będzie potrzebny też kontakt z komornikiem.

Nie ma takiej sytuacji, która okazałaby się sytuacją bez wyjścia. Ważne, żeby przed rozmowami z firmami pożyczkowymi i innymi wierzycielami, określić możliwości domowego budżetu. Tak, żebyś miał wstępny plan spłaty zadłużenia, który pozwoli do tego dopasować wszystkie długi i ich poszczególne spłaty.

Jak pożyczać pieniądze, żeby w przyszłości nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Nim zdecydujesz się pożyczyć dodatkowe pieniądze od firmy pożyczkowej, to zastanów się, czy:

1. Potrzebuję tego zakupu teraz?
2. Czy jest to niezbędne do życia, czy to tylko chwilowa zachcianka?
3. Czy moja zdolność kredytowa wystarczy na zaciągnięcie kolejnego kredytu?
4. Czy dotrzymam terminu spłaty kredytu?
5. Czy ewentualnie mogę pożyczyć od rodziny i uniknąć odsetek?

Zdając sobie takie pytania, dasz sobie szansę na uniknięcie spirali długów. Pożyczanie pieniędzy nie jest jedyną możliwością zakupów czy wyjazdów. Zacznij budować nawyk oszczędzania pieniędzy i ich pomnażania na różne sposoby. Dopiero później wydawaj je, na co tylko chcesz. Byleby to były Twoje pieniądze, a nie cudze i pożyczone fundusze.