Istnieją zapewne ludzie, którzy wszelkich pożyczek unikają jak przysłowiowy diabeł święconej wody. Są również tacy, którzy pożyczają pieniądze – nagminnie lub okazjonalnie. Bardzo łatwo jest wtedy stracić umiar i rozeznanie, i zanim się obejrzymy mamy już na karku kilka kredytów. Jak to wszystko ogarnąć i upilnować? Jednym z rozwiązań może być konsolidacja zobowiązań.
Spis treści
Wszystkie w jednym
Na początek warto wyjaśnić sam termin. W najprostszym rozumieniu mianem konsolidacji określamy połączenie kilku kredytów w jeden. Kredytów, dodajmy, bardzo różnych: samochodowych, gotówkowych, mieszkaniowych, a nawet zadłużeń kart kredytowych. Nie jest to jednak precyzyjne do końca wyjaśnienie. Tak naprawdę bowiem nie ma możliwości łączenia różnych zobowiązań. Technicznie rzecz ujmując jedyne co możemy zrobić, to zaciągnąć kolejny duży kredyt, który będzie spłacał te mniejsze. I tak to właśnie wygląda w rzeczywistości.
W dzisiejszych czasach chyba każdy z nas zna powiedzenie „życie na kredyt”. Do wzięcia kredytu zmuszają nas różne sytuacje losowe. Najczęściej podejmujemy decyzję o wzięciu kredytu kiedy planujemy zakup mieszkania. Wymaga on dużych nakładów finansowych. Jednak spotykają nas też sytuacje bardziej prozaiczne, kiedy np. jakieś potrzebne urządzenie w domu się zepsuje, więc decydujemy się na następny kredyt. Sytuacji popychających do wzięcia kredytu może być niestety więcej. Kiedy przychodzi nam spłacać raty więcej niż jednego kredytu łatwo się w nich pogubić. Banki, aby nam pomóc wyszły na przeciw potrzebom klientów tworząc kredyty konsolidacyjne.
Najprościej ujmując kredyt konsolidacyjny jest połączeniem wszystkich naszych pożyczek w jedną, ujednolicając przy tym stopę procentową i zazwyczaj wydłużając czas spłaty kredytu.
Aby dokonać powyższego połączenia musimy wiedzieć jakie obecnie posiadamy zobowiązania, które oczywiście spłacane być muszą zgodnie z harmonogramem, czyli po prostu terminowo. Wówczas najlepiej zabrać do banku wszystkie uprzednie umowy.
Kredyt konsolidacyjny posiada swoje zalety i wady. Jak już wcześniej wspomniano, główną zaletą będzie jedna rata, dzięki której nie pogubimy się w opłatach. Dodatkową rzeczą na plus jest obniżenie tejże raty, nie obciążając zanadto naszego miesięcznego budżetu. Oczywiście przenosząc swoje zobowiązania do jednego banku, jako nowemu klientowi, daje nam to możliwość negocjacji jak najkorzystniejszych dla nas warunków. Nie wszyscy o tym wiedzą, że przy decyzji o konsolidacji możemy również ubiegać się o dobranie dodatkowej kwoty pieniężnej. Główną rzeczą o której musimy pamiętać jest terminowość spłaty. Nie możemy sobie pozwolić na opóźnienia. Najlepszym wyjściem w danym przypadku jest ustalenie w banku zlecenia stałego, aby dana kwota w dniu, którym ustalimy była pobierana bezpośrednio z konta.
Tam, gdzie wiele zalet kryją się też wady. To, co dla jednych jest największą zaletą, innych może zgubić. Fakt, iż przy kredycie konsolidacyjnym posiadać będziesz mniejszą ratę, wiąże się z tym, że będziesz musiał zapłacić za kredyt dwukrotnie. Za każdy wcześniej wzięty przez Ciebie kredyt musiałeś zapłacić prowizję. Przy konsolidacji płacisz ją ponownie, dlatego też zwróćmy uwagę na to. by negocjować jak najdogodniejsze dla nas warunki.
Oczywiście skonsolidować możesz nie tylko kredyty, ale także limity na koncie oraz karty kredytowe. Traktowane są one jako kolejne zobowiązania do konsolidacji.
Często spotykamy się z niechęcią wobec kredytów, jednakże konsolidacja jest jednym z najchętniej wybieranych narzędzi kredytowych, dzięki którym możemy wydostać się ze spirali opłat.
Czy to się opłaca?
Tego typu konsolidacja kredytów niesie ze sobą podstawową korzyść, która jasno wynika z samej definicji terminu. Nie musimy już pilnować spłat comiesięcznych rat kilku zobowiązań, w zamian dostajemy jedną kwotę i jeden termin. Jest to więc idealne rozwiązanie dla osób zapominalskich, które nie mają głowy pilnowania domowych rachunków.
Wygoda taka jest plusem niewątpliwie ważnym lecz nie jedynym i nie najważniejszym. Znacznie ciekawiej bowiem prezentują się profity finansowe. Jeśli całość zobowiązań finansowych przytłacza nasz domowy budżet ich konsolidacja może być bardzo dobrym rozwiązaniem. Szczególnie jeśli do tej pory warunki kredytowania na rynku finansowym zmieniły się na korzystniejsze. Należy pamiętać jednak, że w wielu przypadkach kredyt konsolidacyjny owszem, zredukuje znacznie nasze comiesięczne opłaty lecz stanie się to kosztem wydłużenia okresu spłaty oraz, rzecz jasna, zwiększeniem całkowitej kwoty kredytów.
Współcześnie banki oferują nam spory wybór produktów finansowych. Chcąc pożyczyć mniejszą lub większą kwotę pieniędzy mamy do wybory: kredyty gotówkowe, pożyczki hipoteczne, kredyty hipoteczne, karty kredytowe, limity w koncie i inne. Często okazuje się, że kilka lat temu nie mieliśmy żadnych kredytów, a teraz spłacamy ich kilka. Przez ten okres zaciągnęliśmy zobowiązania na wakacje, nowy samochód, remont czy na nowy sprzęt AGD. Być może każda z tych rat nie jest wielką kwotą, ale jednak o każdej z nich należy pamiętać, a razem tworzą sumę, która jest odczuwalna. Co zrobić, by w takiej sytuacji zamienić kilka zobowiązań w jedno?
Konsolidacja kredytów – niższa rata, dłuższy okres spłaty
W sytuacji, gdy chcemy zamienić kilka kredytów, pożyczek w jedną, możemy wnioskować o kredyt konsolidacyjny. Jest to rozwiązanie także dla osób, które na co dzień mają problem z płynnością finansową. Wszystkie kredyty łączone są w jeden, zazwyczaj związane jest to z dłuższym okresem spłaty, ale i niższą ratą- często znacząco. Ten rodzaj zadłużenia ma wiele zalet. Jest mniej odczuwalny z perspektywy domowego budżetu. Musimy pamiętać tylko o jednej dacie płatności a nie kilku. W przypadku, gdy spłacane kredyty były ubezpieczone otrzymujemy zwrot kwoty z tego tytułu. Zaletą konsolidacji jest także to, że możemy dodatkowo wnioskować o dodatkową gotówkę. Samo procedowanie w banku wygląda podobnie, jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego, trzeba się jednak do złożenia wniosku przygotować w nieco inny sposób.
Jak i gdzie wnioskować o kredyt konsolidacyjny?
Oczywiście najlepiej jest wnioskować o kredyt w banku, w którym wpływa wynagrodzenie na rachunek. Być może dzięki temu nie trzeba będzie składać dodatkowo zaświadczeń o zarobkach. Możemy liczyć też na atrakcyjniejszą ofertę. Oczywiście nie jest to reguła i w przypadku, gdy w naszym banku przedstawiona oferta nam nie za bardzo odpowiada warto sprawdzić w innych miejscach. Nie musimy tracić czasu, by to zrobić. Wystarczy skorzystać z porównywarek internetowych, które jednocześnie udzielą nam informacji, co do tego, w jakim banku możemy liczyć na jakie warunki finansowania.
Po podjęciu decyzji należy przygotować się do złożenia wniosku. W tym celu należy zanieść do banku umowy kredytów, które mają zostać skonsolidowane. Ważne, aby w dokumentach konsolidowanych pożyczek znajdował się numer umowy, data zawarcia, rachunek do spłaty i harmonogram. Czasem bank wymaga dodatkowo dokumentu potwierdzające saldo kredytowe, jednak nie jest często spotykane.
Konsolidacja, ale dla kogo?
Sama procedura uzyskania kredytu konsolidacyjnego nie różni się właściwie znacząco od tych, które przejść musieliśmy przy poprzednich kredytach. Różnica polega jedynie na tym, że w tym przypadku zmuszeni jesteśmy udokumentować kwoty wszystkich pożyczek i kredytów mających podlegać konsolidacji. Jeśli spełniamy wymagania kredytowe danego banku uzyskujemy decyzję pozytywną. Uzyskane środki przekazywane są wtedy na spłatę powstałych zadłużeń, a my zaczynamy spłacać zupełnie nowy kredyt.
Jak widzimy rozwiązanie to wydawać się może niezwykle atrakcyjne. Warto jednak dokładnie je przemyśleć, czy rzeczywiście potencjalne korzyści w naszym konkretnym przypadku przewyższą niedogodności.
Konsolidacja kredytów, czyli zamiana kilku rat kredytów i innych zobowiązań w jedną ratę obejmującą wszystkie dotychczasowe zobowiązania finansowe. Kredyt konsolidacyjny dedykowany jest głównie osobom, które zaczynają gubić się w gąszczu swoich zobowiązań. Głównymi zaletami kredytu konsolidacyjnego są:
zamiana wszystkich dotychczas płaconych rat, w jedną ratę, najczęściej nieco mniej oprocentowaną niż wcześniejsze zobowiązania;
- możliwość wydłużenia okresu spłaty;
- możliwość pozyskania nowych środków.
Jakie zobowiązania możemy objąć konsolidacją kredytów? Okazuje się, że wszystkie:
- raty zaciągniętych kredytów;
- limity zadłużenia konta;
- zadłużenia na karcie kredytowej
Posiadając zobowiązania finansowe w postaci zaciągniętego kredytu, zawierając umowę godziliśmy się na warunki spłaty naszego zadłużenia. Stawia nas to na stanowisku dłużnika, z którym bank niechętnie lub wcale nie negocjuje. Przystępując do konsolidacji kredytów możemy przystąpić do negocjowania warunków spłaty kredytu konsolidacyjnego, co stawia nas w charakterze partnera. Możemy wynegocjować niższe oprocentowanie kredytu lub wydłużenie czasu spłaty, co zmniejszy nasze comiesięczne raty.
Istotną rzeczą jest także wynegocjowanie terminu miesięcznych rat kredytu konsolidacyjnego. Często zmiana pracy wiąże się ze zamianą terminu otrzymywanego wynagrodzenia. W efekcie część naszych zobowiązań opłacana była z opóźnieniem, mogącym narazić nas na wpis do rejestru dłużników BIK
Konsolidacja kredytów nie jest wyłączną domeną banków. Również inne firmy pożyczkowe mogą udzielać kredytów konsolidacyjnych. Zazwyczaj firmy pożyczkowe są mniej restrykcyjne, jeżeli chodzi o warunki przyznania takiego kredytu oraz oferują szerszy wachlarz możliwości ich spłat.
Na co należy zwrócić uwagę zaciągając kredyt konsolidacyjny?. Nie zawsze wszystkie przedstawione przez bank możliwości należy przyjmować. Często warto się zastanowić, czy:
wzięcie dodatkowej gotówki, którą jakże miło i szybko będzie wydać na bieżące przyjemności, nie spowoduje, że nasza rata kredytu konsolidacyjnego będzie trudna, lub wręcz niemożliwa do spłacenia w ramach posiadanych środków;
po konsolidacji kredytów zaciągać nowe zobowiązania finansowe, co w efekcie może wprowadzić nas w spiralę zadłużenia.
Jak wszystkie kredytowe produkty finansowe, także konsolidacje kredytów należy podejmować z rozsądkiem, w oparciu o obiektywne przesłanki. Inaczej bank lub firma finansowa, w sposób przykry, uświadomi nam nasze możliwości i zaakceptuje warunki konsolidacji lub odmówi konsolidacji naszych zobowiązań
Komentarze