Źródło: Pixabay / Pexels
Komornik to osoba, której nie trzeba chyba nikomu przedstawiać. W wyobraźni każdego przedstawia się jako potwór, który tylko czeka, by pozbawić dłużnika wszelkich środków do życia, zlicytować jego majątek i wyrzucić na bruk. Niestety, w niektórych sytuacjach tak właśnie się to kończy.
Zajęcie komornicze w zdecydowanej większości przypadków rozpoczyna się od blokady konta bankowego. Dłużnik może bardzo się zdziwić: wczoraj rachunek działał bez zarzutu, a dzisiaj podczas zakupów nie możesz zapłacić kartą, pomimo że są na nim środki.
Dzisiaj dokonamy przeglądu możliwości, jakie ma dłużnik, by posiadać konto bez komornika.
Spis treści
W jaki sposób komornik sądowy zajmuje konto w banku?
Od opóźnienia w spłacie do komornika — etapy
Egzekucja komornicza to niemal ostatni etap procesu odzyskiwania należności przez wierzyciela. Im jest ich więcej, tym koszty rosną. Na każdym etapie są doliczane różne opłaty za windykację czy egzekucję, co znacznie podwyższa początkową kwotę długu.
1. Najpierw wierzyciel, na przykład bank, w którym nie spłacasz kredytu, próbuje nakłonić Cię do dokonania spłaty. Najczęściej wysyła ponaglenia, monity, wezwania do zapłaty. Może wpisać Cię również do baz dłużników. Jeśli to nie pomoże, bank najczęściej wypowiada umowę kredytu i przekazuje ją do działu windykacji.
2. Część banków ma swoje wewnętrzne działy od spraw niespłacanych należności, a część od razu przekazuje je zewnętrznym firmom windykacyjnym. Windykator będzie Cię nękać ponagleniami, wezwaniami do zapłaty. Będzie dzwonić, pisać i nachodzić Cię w miejscu zamieszkania.
3. Jeśli to nic nie da, sprawa trafia do sądu. Ten wydaje tytuł wykonawczy, najczęściej nakaz zapłaty. Po uprawomocnieniu komornik może rozpocząć egzekucję. Zaczyna najczęściej od zajęcia konta bankowego. I tu wracamy do sedna sprawy, czyli czy istnieje konto bez komornika?
Ile czasu upłynie od zaprzestania spłaty do zajęcia komorniczego?
Nie da się tego precyzyjnie ustalić, ponieważ każda instytucja, każdy wierzyciel działa w swoim tempie i według własnych procedur. Ogólnie można przyjąć, że potrwa to kilka miesięcy.
Zobacz również:
Ile komornik może zabrać z pensji ?
Jak komornik zajmuje konto w banku?
Komornik ma do dyspozycji szereg narzędzi, które mają mu ułatwić ściągnięcie należności od dłużnika. Między innymi jest to dostęp do systemu OGNIVO, o którym opowiemy szerzej za chwilę.
1. Komornik wysyła przez system OGNIVO elektroniczne zapytanie do banków, czy dany dłużnik posiada konta bankowe w tych instytucjach.
2. Jeśli bank odpowie: tak, dany dłużnik ma u nas konto bankowe, to komornik wysyła dyspozycję zajęcia takiego rachunku.
3. Bank ma obowiązek dokonania blokady konta, zgodnie z dyspozycją otrzymaną od komornika. Nie może z tym zwlekać ani dyskutować.
4. Komornik ma obowiązek poinformować dłużnika o zajęciu, ale ponieważ robi to w formie listownej, a blokady na konto zakładane są elektronicznie, często dochodzi do sytuacji, w której dłużnik dowiaduje się o zablokowaniu konta w momencie, gdy chce skorzystać ze środków.
System OGNIVO – co to jest i jak działa?
Jak działa OGNIVO?
System OGNIVO powstał po to, by banki i inne instytucje (np. komornik, Zakład Ubezpieczeń Społecznych, Izba Celna, sądy) mogły łatwo wymieniać się informacjami i pozyskiwać je od innych podmiotów. To polska baza danych, w której muszą być zarejestrowane wszystkie instytucje finansowe z siedzibą na terytorium Polski lub takie, które posiadają konta z polskim numerem IBAN.
Jakie banki są w OGNIVO?
Z systemu OGNIVO korzystają wszystkie komercyjne banki w Polsce, banki spółdzielcze oraz SKOK-i. Oznacza to, że komornik ma wgląd we wszystkie Twoje konta we wszystkich bankach na terenie Polski. Nieważne, czy masz rachunek w Alior Banku, PKO BP czy ING. Komornik zobaczy je wszystkie, czyli w takim banku w Polsce nie istnieje konto bez komornika.
Gdzie i jak założyć konto bez komornika?
1. Konto w banku zagranicznym
Jest bardzo wiele banków za granicą, w których możesz założyć konto bankowe. Niestety zazwyczaj nie oferują one rachunków w PLN. A dla osoby mieszkającej w Polsce i zarabiającej w złotówkach, taki rachunek jest najbardziej potrzebny. Na szczęście znajdą się instytucje, które mają polskie numery IBAN, a jednocześnie nie podlegają egzekucji komorniczej.
Popatrzmy jeszcze na jedną ważną kwestię:
Czy komornik może zająć konto za granicą?
Teoretycznie może. Jednak jest to proces długotrwały i trudny.
Banki spoza Polski nie są w systemie OGNIVO i komornik nie może kilkoma kliknięciami znaleźć Twojego konta i go zająć. Jeśli chce, może wystąpić do władz państwa zagranicznego o ujawnienie dochodów dłużnika i objęcie tych kwot zajęciem komorniczym. Lub też występuje do sądu o zabezpieczenie pieniędzy na zagranicznym koncie bankowym (zazwyczaj dzieje się tak w przypadku, gdy komornik ma pewne informacje, że dany dłużnik ma rachunek dokładnie w tym banku w tym państwie). Wtedy sąd wydaje europejski tytuł egzekucyjny i ściąganiem należności zajmuje się komornik z państwa, w którym dłużnik ma konto bankowe.
W praktyce niewielu komorników decyduje się na ten krok. Chyba że chodzi o naprawdę poważne kwoty, a funkcjonariusz ma podstawy sądzić, że dłużnik otrzymuje w konkretnym kraju np. wynagrodzenie za pracę.
Konto bez komornika za granicą
Jeśli chcesz być pewien, że komornik nie przejmie środków na rachunkach bankowych, wybierz zagraniczne banki, które „nie mają nic wspólnego” z Polską. Wiąże się to oczywiście z tym, że nie będziesz mieć rachunku w złotówkach. Możesz założyć konto w euro, ale pamiętaj o tym, że:
Nie każdy pracodawca zechce przelewać wynagrodzenie na konto zagraniczne, tłumacząc się, chociażby wysokimi kosztami przelewu. Niemniej masz do tego pełne prawo.
Posiadanie konta w innym państwie i innej walucie wiąże się z tym, że Twoje środki przesyłane z Polski będą przewalutowane, np. na euro. Tak samo będzie to działać w drugą stronę, gdy zechcesz wypłacić pieniądze lub wykonać przelew do polskiego banku, np. opłacić rachunki.
Nie we wszystkich bankach zagranicznych założenie konta będzie możliwe: niektóre wymagają np. meldunku w danym kraju.
Konto zagraniczne może być dużo droższe niż w Polsce. Zwróć uwagę na opłaty takie jak opłata za prowadzenie konta, czy jest bezpłatne wydanie karty płatniczej, ile kosztują wypłaty z bankomatów, czy bank stosuje korzystne kursy przewalutowań i ile zapłacisz za przelewy.
Czy komornik zajmie konto Revolut?
Odpowiedź nie jest jednoznaczna: i tak, i nie. Ale od początku.
Revolut to znany na całym świecie fintech, który od niedawna stał się bankiem. Na początku działał w UK, później przeniósł siedzibę na Litwę. Jego główną działalnością było oferowanie użytkownikom darmowych kont walutowych w ponad 20 różnych walutach i wymiana walut po najatrakcyjniejszych kursach dostępnych na rynku. Revolut w krótkim czasie zdobył serca milionów użytkowników z całego świata.
Czy komornik może zająć konto Revolut?
Revolut ma swoją siedzibę w Wilnie na Litwie, i to w tym kraju prowadzi większość kont walutowych. I jeśli o nie chodzi, to możesz traktować te konta bankowe jako wolne od komornika. Skoro są na Litwie, z litewskim nr IBAN, to nie ma ich w systemie OGNIVO.
Inaczej ma się sprawa z kontem lokalnym w złotówkach. To prowadzone jest w AION Bank. Co prawda AION zarejestrowany jest w Brukseli, ale ma w Polsce swoją siedzibę, oraz oferuje rachunki z polskim IBAN. Dlatego konta AION Banku są w systemie OGNIVO.
Wg informacji, uzyskanych bezpośrednio od Revolut, konto Revolut w złotówkach jest widoczne w systemie OGNIVO. Co za tym idzie, na takim rachunku bankowym komornik bez problemu może dokonać zajęć komorniczych.
Konto ZEN – konto bez komornika?
ZEN to fintech, nie ma statusu banku. Wywodzi się z Polski, ale działa za granicą, także na Litwie. I to w tym kraju Litewski Bank Centralny wydał licencję pieniądza elektronicznego, na podstawie której ZEN może świadczyć swoje usługi finansowe. Również nadzór nad firmą prowadzony jest przez odpowiednik polskiego KNF na Litwie.
Profil działalności ma bardzo zbliżony do Revoluta: oferuje wiele kont w różnych walutach i bardzo korzystne kursy wymiany. W ZEN masz dostęp do polskiego numeru rachunku, prowadzonego w banku BNP Paribas.
Czy komornik może zająć konto ZEN?
Tutaj sprawa przedstawia się inaczej niż w przypadku Revolut. Można uznać, że konto ZEN to konto bez komornika. Wiemy to zarówno bezpośrednio od ZEN, jak i z opinii użytkowników z zajęciami komorniczymi.
1. Konto w ZEN nie należy do Ciebie
Pomimo tego, że w ZEN możesz mieć rachunek z polskim numerem IBAN, prowadzony w polskim banku, to tak naprawdę nie Ty jesteś jego właścicielem, tylko ZEN. Jest to konto techniczne należące do ZEN i udostępnione Ci do użytkowania. A komornik może zająć środki tylko z konta bankowego, którego jesteś właścicielem lub współwłaścicielem. Dlatego ZEN to konto wolne od komornika. Przynajmniej na chwilę obecną.
2. Konto w ZEN możesz doładować gotówką, np. w Żabce
Dodatkowy plus tego konta. Wiele osób-dłużników rozlicza się gotówkowo, ale niekiedy potrzebne są środki na rachunku, z którego można wykonać przelewy. Wtedy wygodną opcją jest dokonanie wpłaty pieniędzy na konto. Później możesz wykonać z niego transfery czy płacić kartą za zakupy w internecie.
Pamiętaj: ZEN to nie bank i Bankowy Fundusz Gwarancyjny nie chroni zgromadzonych tam środków.
2. Pełnomocnictwo do rachunku
Zajęcie komornicze dotyczy rachunku bankowego, którego jesteś właścicielem. Inaczej sprawa wygląda z pełnomocnictwem. Z nim nie wiąże się prawo własności. Pełnomocnik działa w imieniu i na rzecz właściciela danego konta bankowego.
Komornik może prowadzić egzekucję tylko z aktywów należących do dłużnika (w wyjątkowych przypadkach również jego małżonka czy z majątku wspólnego). W świetle prawa to, co jest na rachunku posiadacza, stanowi jego własność, nie pełnomocnika. Dlatego też komornik nie może zająć konta, do którego dłużnik jest tylko i wyłącznie pełnomocnikiem.
Nasza uwaga: może zdarzyć się tak, że nadgorliwy komornik zablokuje konto osoby trzeciej, do której dłużnik jest tylko pełnomocnikiem. Na przykład syn ma długi, a matka udzieliła mu pełnomocnictwo do własnego rachunku, które na polecenie komornika zostało zablokowane. W takim wypadku trzeba jak najszybciej kontaktować się z komornikiem, aby zdjął blokadę i jeśli pobrał środki z konta, niezwłocznie je zwrócił.
3. Karta prepaid
Karta prepaid, inaczej karta przedpłacona, to karta, która działa na innych zasadach niż zwykła karta debetowa.
Karta debetowa: masz konto bankowe a do niej kartę. Płacisz tą kartą, jeśli na rachunku są środki.
Karta przedpłacona: musisz ją najpierw doładować odpowiednią kwotą, by móc wykonywać transakcje.
. Czy komornik może zająć karty prepaid?
To zależy.
1. Zazwyczaj, zamówienie karty prepaid, wiąże się z koniecznością założenia konta bankowego. Niektóre banki chcą, by był to zwykły rachunek ROR, a w niektórych wystarczy założyć konto techniczne. Jeśli komornik sprawdzi w OGNIVO, że masz konta w danym banku, to dokona ich blokady. W efekcie nie doładujesz karty przedpłaconej.
2. Rozwiązaniem może być „prezentowa” karta prepaid. Coś na podobnej zasadzie jak karty podarunkowe do sklepów. Jeśli bliska osoba zgodzi się zamówić w swoim banku kartę przedpłaconą dla Ciebie i doładować ją środkami, to nie powinno być problemu z jej użytkowaniem. Jedyny zgrzyt może pochodzić z faktu, że banki różnie podchodzą do tematu zamieszczania danych użytkownika na karcie. Niektóre je umieszczają, jak na zwykłej karcie debetowej, a niektóre oferują karty anonimowe, bez żadnych danych osobowych.
4. Konto socjalne
Konto socjalne, inaczej rodzinne lub antykomornicze, można z pewnością uznać za konto bez komornika. Jeśli chcesz założyć konto socjalne, musisz mieć przyznane świadczenia, które nie podlegają egzekucji komorniczej. Chodzi o np. 500+, alimenty, świadczenia z pomocy społecznej, świadczenia rodzinne, pielęgnacyjne, zasiłki dla opiekunów itp.
Ogólnie rzecz biorąc, komornik nie może dokonać zajęcia tych świadczeń nawet ze zwykłego rachunku bankowego, którego używasz do wszystkiego. Ale jeśli masz rachunek bankowy, na który wpływa, powiedzmy wynagrodzenie i świadczenia wolne od zajęcia (np. 500+), to komornik może z rozpędu zająć również część świadczeń, pozostawiając tylko kwotę wolną od zajęcia komorniczego. Oczywiście zgodnie z prawem dostaniesz całkowity zwrot środków niesłusznie pobranych, ale wymaga to czasu i Twojej interwencji u komornika.
Dlatego do tego typu świadczeń lepiej założyć konto socjalne.
Konto socjalne – charakterystyka:
Używasz go tak samo, jak zwykłego konta osobistego. Możliwe jest, chociażby opłacenie rachunków przelewem, wypłaty gotówki czy płatności za pomocą karty płatniczej.
Mogą na nie wpływać tylko i wyłącznie pieniądze ze świadczeń niepodlegających egzekucji komorniczej.
Żeby założyć konto bez komornika, przygotuj zaświadczenia od wszystkich instytucji, które wypłacają Ci świadczenia wolne od zajęcia oraz numery kont, z których będą przelewane pieniądze. Następnie z tymi danymi udaj się do banku, żeby otworzyć konto rodzinne.
Kontem socjalnym może zostać zwykły rachunek bankowy. Musisz dokonać jego zgłoszenia u komornika i pamiętać o tym, że nie mogą na nie wpływać żadne inne środki oprócz wyżej wymienionych świadczeń.
FAQ
Czy można mieć konto bez komornika w polskim banku?
W Polsce wszystkie banki i SKOK-i są w systemie OGNIVO. Co za tym idzie, rachunki są widoczne dla komornika i zajęcie konta zajmie mu tylko kilka chwil.
Czy jeśli otworzę nowe konto bankowe w innym banku, to komornik je zajmie?
Niestety tak. Prędzej czy później komornik zauważy, że korzystasz z nowego konta bankowego. Wystarczy, że wyśle nowe zapytanie do systemu OGNIVO.
Czy komornik może zająć konto Revolut?
Wg informacji uzyskanych od Revolut, rachunek z polskim nr IBAN jest widoczne w OGNIVO. Co za tym idzie, nie jest to konto wolne od komornika.
Czy komornik może zająć konto ZEN?
W ZEN możesz mieć konto wolne od zajęcia egzekucyjnego. Jest tak, dlatego że ZEN oferuje konta techniczne w złotówkach, których właścicielem jest ZEN, a nie dłużnik. Dlatego też komornik nie znajdzie go w systemie OGNIVO.
Kiedy mogę korzystać z konta rodzinnego i czy tego rachunku nie zablokuje komornik?
Na konto rodzinne mogą wpływać tylko pieniądze, które w świetle przepisów są całkowicie wolne od zajęcia komorniczego (np. 500+, świadczenia socjalne). Na ten rachunek bankowy nie mogą być przelewane inne środki (na przykład przelew wynagrodzenia czy pieniądze od rodziny).
Komentarze