Jak wyczyścić BIK za darmo i czy jest możliwe samodzielne czyszczenie BIK?

Jak wyczyścić BIK za darmo?
Źródło: Anete Lusina / Pexels

Czy czyszczenie historii BIK jest możliwe? Czy warto w ogóle korzystać z usług firm oferujących czyszczenie BIK, żeby mieć dobrą historię kredytową? A co jeśli możesz samodzielnie przeprowadzić czyszczenie danych BIK? Jeżeli szukasz odpowiedzi na te lub inne pytania związane z wyczyszczeniem BIK za darmo, to zapraszamy do przeczytania tego artykułu.

Czym jest Biuro Informacji Kredytowej?

Biuro Informacji Kredytowej S.A. powstało przy wspólnej realizacji Związku Banków Polskich i prywatnych banków. Jego działanie wprost określa ustawa Prawo bankowe. Głównym zadaniem BIK-u jest gromadzenie informacji dotyczących zobowiązań finansowych oraz ich scalanie i udostępnianie instytucjom finansowym.

Sprawdź również: Co to jest BIK?

Jakie dane znajdują się w bazie BIK?

BIK zbiera dane zarówno negatywne, jak i pozytywne o kredytobiorcach od instytucji kredytowych i firm pożyczkowych. W bazie danych BIK znajdują się takie informacje jak:

• dane osobowe klienta,
• dane instytucji kredytowej,
• szczegółowe dane na temat historii kredytowej klienta (w tym wysokość zobowiązania, jak wygląda spłacanie kredytu przez kredytobiorcę).

W ten sposób w rejestrze BIK przechowywana jest historia kredytowa klientów banków i firm pożyczkowych, a na jej podstawie budowana jest ocena punktowa BIK.

Jak działa Biuro Informacji Kredytowej?

Działalność Biura Informacji Kredytowej ściśle określa ustawa Prawo bankowe. Na te podstawie może pozyskiwać i udostępniać informacje gospodarcze o osobach fizycznych i przedsiębiorcach, którzy podpisali umowy kredytowe w banku, SKOK-u lub firmie pożyczkowej.

BIK to jedna z największych w Polsce baz biura informacji gospodarczej, która gromadzi informacje na temat zobowiązań kredytowych Polaków.

Skąd BIK bierze informacje?

Dane, które znajdują się w rejestrze BIK, pozyskiwane są od instytucji finansowych, z którymi biuro współpracuje. Źródłem tych informacji są zarówno podpisane umowy kredytowe i pożyczkowe, jak i zapytania kredytowe kierowane do pożyczkodawców na wniosku kredytowym.

Dobrze jest o tym wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu, bo dla kredytodawcy mało wiarygodny może okazać się klient, który złożył dużą ilość zapytań kredytowych w krótkim czasie. Dla banku może to być sygnał, że albo klient nie ma zdolności kredytowej lub jest to próba wyłudzenia kredytu na cudze dane.

Jak usunąć swoją historię w BIK?

Usunięcie wpisów z bazy BIK nie jest możliwe, ponieważ to, co się kryje pod pojęciem „usunięcia” nie sprawi, że jednym ruchem pozbędziesz się negatywnych informacji ze swojej historii kredytowej.

Dane przetwarzane przez BIK co najwyżej mogą zostać zaktualizowane lub mogą się przedawnić. Co więcej, nie pozbędziesz się negatywnego wpisu, który informuje o tym, że:

• nie dotrzymałeś terminu spłaty zobowiązania,
• opóźnienie wyniosło powyżej 60 dni.

Taki wpis w BIK będzie widoczny przez 5 lat. Dopiero po tym czasie nie będzie już miał wpływu na twoją zdolność kredytową.

Przed złożeniem wniosku o aktualizację lub usunięcie danych BIK, zwróć uwagę na to czy:

1. Pismo jest skierowane do wierzyciela, jako do podmiotu, który zgłosił Cię do rejestru Biura Informacji Kredytowej.
2. Opłaciłeś w całości zobowiązanie, którego dotyczy pismo.
3. Okazało się, że dane w bazie są nieaktualne lub nieprawdziwe.
4. Informacje o zobowiązaniu przedawniły się, a nadal są widoczne w bazie.

Jak wyczyścić BIK samemu? Instrukcja czyszczenia BIK krok po kroku

Czyszczenie raportu BIK samemu jest łatwą czynnością. Wystarczy dostęp do internetu i wykonując kilka kroków, możemy samodzielnie przejść proces, za który wyspecjalizowane firmy biorą niemałe pieniądze. W końcu nie robią nic ponadto, co sami możemy zrobić w celu czyszczenia historii kredytowej.

1. Uzyskaj raport BIK oraz go przeanalizuj. Sprawdź go pod kątem poprawności danych, które zawiera. Istotne tu będą wszystkie pożyczki, które są przedawnione oraz informacje, które nie są zgodne z prawdą. Raport możesz pobrać po zarejestrowaniu się na stronie Biura Informacji Kredytowej.
2. Ureguluj zaległości w płatnościach, jeżeli jako dłużnik jeszcze takie masz.
3. Skontaktuj się z wierzycielem i poinformuj o nieprawidłowościach, które znalazłeś. Możesz to zrobić w oddziale, telefonicznie lub listownie. Składane pismo ma charakter reklamacji. Dzięki temu, jeżeli nie dostaniesz odpowiedzi na wniosek po 30 dniach, to możesz uznać, że został on rozpatrzony na twoją korzyść. Wtedy sam możesz wysłać informację do BIK.

Pamiętaj, że wierzyciel ma 14 dni na zgłoszenie aktualizacji do rejestru BIK. Samo biuro musi uaktualnić twoje dane do 7 dni po otrzymaniu informacji od wierzyciela. W związku z tym należy poczekać aż poprawne dane będą widoczne w systemie.

Ile kosztuje usunięcie danych w BIK?

Jeżeli podejmiesz się tego zadania samodzielnie, to maksymalnie zapłacisz za pobranie pełnego raportu ze strony BIK oraz założenie konta, jeżeli w celu weryfikacji wybierzesz formę przelewu.

Natomiast skorzystanie z usług firmy, która zajmuje się tym profesjonalnie, to możesz zapłacić za:

• analizę raportu,
• konsultacje,
• usunięcie pojedynczego wpisu w zależności od opóźnienia w spłacie kredytu,
• usuwanie zapytań kredytowych.

W związku z tym możesz zapłacić nawet kilkaset złotych za pomoc w czyszczeniu raportu BIK, korzystając z usługi czyszczenia BIKu.

Jak działają firmy czyszczące BIK i czy warto z nich korzystać?

Firmy zajmujące się czyszczeniem historii spłaty zobowiązań kredytowych to najczęściej kancelarie prawnicze. Ich działania w dużej mierze ograniczają się do skontaktowania się i napisania wniosku do wierzyciela o poprawę danych dłużnika w bazie.

Co jeszcze mogą zaoferować firmy specjalizujące się w usuwaniu danych dotyczących historii kredytowej?

• Sami pozyskają raport BIK za Ciebie.
• Złożą reklamację do wierzyciela, jeżeli w wezwaniu do zapłaty nie było informacji o wpisaniu klienta do rejestru dłużników.
• Poprowadzą negocjacje z wierzycielami, żeby ustalić korzystne warunki spłaty zobowiązań oraz usunięcie danych z BIK.

Oczywiście wszystkie te działania możesz wykonać samodzielnie, żeby twoja historia finansowa składała się z pozytywnych informacji.

Co widzi bank w raporcie BIK?

Firma pożyczkowa lub bank, który otrzyma w raporcie BIK wpisy o kliencie, może zobaczyć 3 rodzaje informacji:

1. Pozytywne o spłaconych w terminie zobowiązaniach, jeżeli klient wyraził zgodę na ich przetwarzanie po zakończeniu umowy.
2. Negatywne o przeterminowanych zobowiązaniach finansowych, które nie zostały spłacone przez 60 dni od otrzymania wezwania do zapłaty.
3. Aktualne na temat obecnie spłacanych zobowiązaniach.

BIK zbiera dane, żeby ułatwić instytucjom finansowym ocenę zdolnoci kredytowej klientów. Negatywne informacje znikną z bazy po upływie 5 lat.

Negatywna i pozytywna historia kredytowa

Historia kredytowa, którą zbiera BIK to ogólne informacje o finansach osób fizycznych i przedsiębiorstw. Na jej podstawie Biuro Informacji Kredytowej dokonuje oceny punktowej, która jest nazywana również scoringiem BIK. Im wyższy scoring, tym łatwiej zaciągnąć kredyt.

Jakie informacje gromadzi BIK? Są to dane zarówno pozytywne, jak i negatywne o spłacanych zobowiązaniach.

Pozytywne wpisy pozwalają budować zdolność kredytową w taki sposób, że klient jest wiarygodny dla kredytodawców. Świadczą one o tym, że klient spłaca na czas swoje zobowiązania.

Negatywne wpisy w bazie BIK świadczą o problemach finansowych klienta. Spóźnia się z opłacaniem rat lub w ogóle ich nie spłaca. Takie zachowania powodują spadek zdolności kredytowej i tym samym niższy scoring BIK. Dla instytucji finansowej jest to znak, że udzielenie kredytu lub pożyczki takiemu klientowi to większe ryzyko.

Zdolność kredytowa

Dane klienta, które gromadzone są w rejestrze Biura Informacji Kredytowej, ma służyć ocenie zdolności kredytowej pożyczkobiorców. Dzięki tym informacjom banki i inne instytucje pożyczkowe mogą ocenić ryzyko związanie z udzieleniem pożyczki danemu klientowi.

Co obniża BIK?

Możemy wskazać kilka sytuacji, które spowodują obniżenie oceny punktowej w bazie BIK. Takimi negatywnymi czynnikami są:

• przekroczenie limitu karty kredytowej,
• duża ilość zaciągniętych zobowiązań finansowych,
• opóźnienia w spłacie kredytu lub pożyczki,
• korzystanie z limitu w koncie bankowym (tzw. kredyt odnawialny w rachunku bankowym),
• częste zapytania kredytowe.

Nawet poszukiwania nowego kredytu mogą się negatywnie odbić na twojej zdolności kredytowej w BIK, jeżeli będzie ich za dużo. Dlatego nim zaczniesz ubiegać się o nową pożyczkę, to warto pospłacać wszystkie zobowiązania, które obecnie zaciągnąłeś. Pozwoli to zwiększyć szanse na zaciągnięcie kredytu. Z drugiej strony pamiętaj, żeby nie składać za dużo wniosków kredytowych BIK, bo odbije się to znacząco na twojej zdolności finansowej.

Czy odmowa kredytu jest w rejestrze BIK?

Decydując się na złożenie wniosku kredytowego, trzeba się liczyć z tym, że złożone zapytanie będzie widoczne w BIK. W rejestrze BIK są widoczne zarówno same zapytania kredytowe, jak i odmowy udzielenia kredytu. Dlatego nim wyruszysz na poszukiwania pożyczki dla siebie, to zweryfikuj sam jaką masz zdolność i zdecyduj, jacy kredytodawcy są dla Ciebie najbardziej interesujący. Możesz również sprawdzić aktualne oferty na pożyczki bez BIK.

Darmowy raport BIK — czyli jak sprawdzić raport BIK za darmo?

Tradycyjny raport BIK dostępny na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej jest płatny. Jednak raz na 6 miesięcy możesz zawnioskować o darmowy raport. Takie prawo zapewnia Ci ustawodawca. Jednak samo pozyskanie raportu jest czasochłonne, a sam dokument nie jest tak szczegółowy, jak płatna wersja.

Co więcej, oprócz samych raportów dla klientów BIK jest możliwość skorzystania przy okazji z:

• alertów BIK — dostajesz powiadomienie SMS, jeżeli ktoś będzie próbował zaciągnąć kredyt z wykorzystaniem twoich danych;
• zastrzeżenie kredytowe — w BIK-u odnotowana jest informacja, że nie chcesz zaciągać nowych zobowiązań, więc nowy kredyt nie zostanie udzielony;
• zastrzeganie dokumentów — możesz zostawić w historii BIK informację, że twój dokument tożsamości zaginął, tak żeby nikt nie mógł go wykorzystać.

Jak pobrać raport BIK?

Najszybszym sposobem na pobranie raportu BIK jest założenie konta w serwisie oraz wykupienie odpowiedniej usługi. W związku z tym możesz zamówić:

• pojedynczy raport z pełną historią kredytową,
• jeden raport i alerty BIK włączone na rok,
• pakiet sześciu raportów BIK oraz alerty BIK na rok.

Jeżeli weryfikacji dokonasz przelewem lub bankowością online, to w kilkanaście minut możesz mieć dostęp do raportu o sobie.

Co zawiera raport BIK?

W raporcie BIK znajdziesz takie informacje jak:

• ocena punktowa — scoring BIK,
• dokładna historia zobowiązań kredytowych z BIK oraz pozostałych informacji gospodarczych pobranych z BIG InfoMonitor,
• wskaźnik sytuacji płatniczej, który szybko pokaże, czy zwlekasz z jakimiś płatnościami,
• szczegółowa historia spłaty kredytu w tym postęp w spłacie,
• informacja o wakacjach kredytowych,
• twoje dane osobowe,
• dane wierzyciela.

Przy ocenie punktowej szczególnie ważne będzie czy zgodziłeś się na przetwarzanie danych osobowych po spłacie kredytu. To spłacone na czas zobowiązania pozwolą na budowanie twojej pozytywnej historii kredytowej.

Jak pobrać raport BIK za darmo?

Darmowy raport BIK jest dostępny dla każdego raz na 6 miesięcy. To uproszczona forma normalnego raportu, przy czym zawiera po prostu najważniejsze dane tj. dane dłużnika, wierzyciela oraz informacje o zobowiązaniu.

Ten darmowy raport BIK funkcjonuje pod nazwą kopia danych i możesz o niego zawnioskować:

• z użyciem swojego konta w portalu BIK,
• mailowo z podpisem kwalifikowanym,
• listownie, wysyłając wniosek na adres siedziby Biura Informacji Kredytowej.

Niestety BIK ma czas na rozpatrzenie twojego wniosku o darmowy raport BIK aż do 30 dni. Nawet ten czas może wydłużyć o kolejne 2 miesiące. Dlatego, jeżeli zależy Ci na czasie, to szybciej będzie zapłacić za normalną wersję i mieć raport tego samego dnia.

Jak poprawić ocenę punktową w BIK?

Pozytywna historia kredytowa jest mile widziana przez banki i innych pożyczkodawców. Dlatego wybierają klientów, którzy mają już jakąś historię, niż osoby, które nie mają żadnych wpisów w rejestrze BIK.

W celu poprawienia swojej zdolności kredytowej oraz podniesienia oceny punktowej zadbaj o:

1. Spłacanie swoich zobowiązań w wyznaczonym terminie.
2. Spłacaj swoje karty kredytowe lub całkowicie z nich zrezygnuj.
3. Jeżeli masz małą pożyczkę, która nie jest oprocentowana, to spłać ją przed czasem.
4. Zapłać wszystkie raty za zakupiony sprzęt.
5. Zweryfikuj swoją historię BIK i zaktualizuj swoje dane w bazie.

Zobacz oferty chwiówki bez BIK

Ile czasu BIK przechowuje dane w bazie?

Dane na temat twoich zobowiązań są przetwarzane w okresie spłaty tego zobowiązania. Jeżeli wyraziłeś zgodę na przetwarzanie swoich danych po zakończonej umowie, to informacje o kredytach i pożyczkach będą widoczne do czasu wycofania zgody.

Jednak, jeżeli nie spłaciłeś w terminie swojego kredytu, to nawet bez twojej zgody taka informacja będzie widoczna dla wszystkich instytucji przez 5 lat. Aby tak się stało, muszą zostać spełnione 2 warunki:

1. Minęło 30 dni, odkąd otrzymałeś informację o tym, że wierzyciel ma zamiar przetwarzać dane na temat twojego przeterminowanego zobowiązania i umieści je w rejestrze BIK.
2. Spóźniłeś się ze spłatą zobowiązania ponad 60 dni.

Poza tym do celów tylko i wyłącznie statystycznych BIK przechowuje dane przez 12 lat. Jest to zgodne z zapisami ustawy Prawo bankowe.