Nie spłacam chwilówek: jakie grożą mi konsekwencje?

Co grozi za niespłacenie chwilówki ?
Źródło: Andrew Neel / Pexels

Chwilówki, czyli szybkie pożyczki pozabankowe, cieszą się niesłabnącą popularnością. I to pomimo tego, że zazwyczaj wiążą się z dość sporymi kosztami, takimi jak wysoka prowizja czy oprocentowanie. Ale za to bardzo łatwo je dostać, zazwyczaj nie trzeba przedstawiać żadnych dokumentów finansowych, a decyzja wydawana jest on-line w ciągu kilkunastu minut.

Łatwa dostępność chwilówek może sprawić, że nieopatrznie wpadniesz w spiralę zadłużenia i w pewnym momencie nie będziesz w stanie spłacać ich na czas. Co Ci grozi za niespłacone chwilówki?

Jak długo można nie spłacać chwilówek?

Tak naprawdę każdy dzień opóźnienia w spłacie chwilówki wiąże się z konsekwencjami. Im dłużej ich nie spłacasz, tym gorsze one będą. I na dodatek każdy etap będzie wiązał się dla Ciebie z coraz wyższymi kosztami. W pewnym momencie mogą one znacząco przewyższyć wartość Twojego zadłużenia.

Dlatego, jeśli już na etapie spłacania pożyczki wiesz, że nie będziesz w stanie oddać jej w całości w wyznaczonym terminie, w pierwszej kolejności skontaktuj się z pożyczkodawcą. Pożyczkodawcy cenią sobie osoby szczere i zazwyczaj zgadzają się na rozłożenie zaległości na więcej rat. Na pewno nie za darmo, ale możesz uwierzyć na słowo, że to i tak będą drobne kwoty w porównaniu do tego, jakie są koszty windykacji i koszty komornicze.

Co zrobi firma pożyczkowa, jeśli nie spłacę chwilówki? Czyli konsekwencje niespłacania chwilówek.

1. Firmy pożyczkowe naliczają wysokie odsetki karne

O odsetkach karnych możesz przeczytać w swojej umowie chwilówki, która określa ich dokładną wysokość. Zazwyczaj odsetki karne są naliczane według zmiennej stopy procentowej.

Przykładowy zapis z umowy pożyczki:

Pożyczkodawca zastrzega sobie możliwość naliczenia odsetek za czas opóźnienia w wysokości dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych (odsetki maksymalne za opóźnienie) w stosunku rocznym.

2. Pożyczkodawca wyśle do Ciebie monity i upomnienia

Nie licz na to, że instytucja, która przyznała Ci chwilówkę, zapomni o Tobie. W zależności od firmy możesz spodziewać się ponagleń do spłaty w przeciągu od kilku dni po przekroczeniu terminu do kilku tygodni. Ale raczej nastąpi to szybciej niż później.

Upomnienie, ponaglenie, monit może przybierać różne formy: listowne, mailowe, sms-owe, telefoniczne. Weź pod uwagę to, że każdy taki monit czy ponaglenie wiąże się z kosztami, zazwyczaj wysokimi. W przypadku dalszego braku spłaty chwilówki możesz również spodziewać się przedsądowego wezwania do zapłaty ze strony pożyczkodawcy.

Warto wspomnieć o tym, że w zależności od firmy pożyczkowej, ten etap może być przeprowadzony albo przez odpowiedni dział windykacji w firmie pożyczkowej (windykacja wewnętrzna) lub od razu może zostać przekazana windykacji zewnętrznej.

3. Pożyczkodawca wpisze Cię do baz dłużników

Brak spłaty chwilówki w terminie na pewno zostanie odnotowany w odpowiednich bazach dłużników. Chodzi głównie o Biura Informacji Gospodarczych BIG. Jest ich kilka w Polsce. Na dodatek, niektóre podmioty udzielające chwilówek, mogą wpisać Twoje zobowiązanie do Biura Informacji Kredytowej, czyli BIK — w tym samym miejscu znajdują się wpisy Twoich zobowiązań kredytowych względem zwykłych banków.

Z czym wiąże się wpisanie braku spłaty zadłużenia do big i bik?

Przede wszystkim spowoduje to pogorszenie historii kredytowej, co może skutkować całkowitą utratą zdolności kredytowej.

Wszystkie banki oraz większość firm pożyczkowych, przed udzieleniem kredytu bankowego czy chwilówki, weryfikują klienta w Biurze Informacji Kredytowej i w BIG-ach. Jeśli przez niespłacone pożyczki trafisz do rejestrów dłużników, to w przyszłości będziesz mieć ogromny problem z uzyskaniem finansowania w jakiejkolwiek instytucji, nie tylko w banku.

Miej na uwadze to, że raz zepsutej historii kredytowej nie da się odbudować z dnia na dzień. O ile wierzyciel może usunąć wpis z BIG dość sprawnie, o tyle te dokonane w BIK zostają tam na długie lata — nawet jeśli w końcu dokonasz spłaty zobowiązania.

4. Windykacja zewnętrzna

Firmy pożyczkowe coraz częściej w krótkim czasie przekazują sprawy niespłaconych chwilówek do windykacji zewnętrznej, czyli instytucji stricte od dochodzenia roszczeń i egzekwowania długów. Firm windykacyjnych w Polsce jest dużo, na przykład chyba najbardziej znana Kruk. Z czym wiąże się taka windykacja?

• Na pewno będziesz otrzymywać wezwania do zapłaty i ponaglenia. Im dłużej będziesz zwlekać z oddaniem długu, tym częściej windykator będzie do Ciebie wysyłać listy, wiadomości sms i dzwonić.

• Jeśli to nie pomoże, windykator terenowy odwiedzi Cię osobiście w miejscu zamieszkania.

Czy unikanie windykatora ma sens?

Nie. Najlepiej dążyć do polubownego rozwiązania sprawy. Taka windykacja polubowna może przynieść Ci dużo korzyści: jeśli dogadasz się z windykatorem, unikniesz sprawy w sądzie i komornika sądowego. Dodatkowo bardzo prawdopodobne jest to, że windykator zgodzi się na rozłożenie długu na przystępne raty. Musisz oczywiście dokonywać ich regularnej spłaty.

Na dodatek, unikanie windykatora na dłuższą metę nie ma sensu. Narażasz się tylko na kolejne nieprzyjemne rozmowy telefoniczne czy osobiste oraz na rosnące koszty postępowania windykacyjnego.

5. EPU — Elektroniczne Postępowanie Upominawcze, czyli sprawa w e-sądzie

Jeśli windykator zawiedzie, Twoja niespłacona chwilówka może trafić do e-sądu. Są w nim rozpatrywane proste sprawy, niebudzące żadnych wątpliwości, a roszczenia są wyrażone w konkretnych kwotach pieniężnych.

Żeby e-sąd rozpatrzył sprawę, z dokumentów przedstawionych przez powoda musi jasno wynikać, ile jesteś mu winien i że swojego zobowiązania nie spłaciłeś. Jeśli sprawa w ocenie e-sądu nie spełnia tych kryteriów, jest kierowana do rozpatrzenia przez sąd tradycyjny.

EPU to szybki sposób na to, by wierzyciel mógł uzyskać nakaz zapłaty. Cała sprawa przebiega całkowicie elektronicznie: od wniesienia pozwu, poprzez przekazanie pism przez pozwy aż do wydania nakazu zapłaty. Żaden etap nie wymaga osobistej obecności zainteresowanych. Nakaz zapłaty zostanie Ci doręczony tradycyjną pocztą. Przysługuje Ci prawo wniesienia sprzeciwu od nakazu spłaty zobowiązania w ciągu 14 dni. W takim przypadku sprawa trafi do ponownego rozpatrzenia przez tradycyjny sąd.

6. Przekazanie sprawy do sądu

W dalszej kolejności niespłacenie chwilówki będzie wiązać się z przekazaniem sprawy na drogę sądową, tym razem tradycyjną. Jest to ostateczny krok wierzyciela, który w większości przypadków da mu gwarancję uregulowania zadłużenia.

Jeśli wierzyciel zdecyduje się dochodzić swoich roszczeń na drodze sądowej, w pierwszej kolejności występuje o tytuł wykonawczy. Kiedy wyrok jest już wydany, wystarczy złożyć wniosek o klauzulę wykonalności. Po jej przyznaniu sprawę może przejąć odpowiedni komornik.

7. Egzekucja komornicza

Z egzekucją komorniczą nie wiąże się nic miłego. Komornik zrobi wszystko, aby odzyskać dług: zajmie wynagrodzenie i majątek dłużnika. Co prawda, każdy komornik musi działać w granicach prawa, ale i tak nie jest ono przyjazne dłużnikowi.

Zajęcie wynagrodzenia

W pierwszej kolejności komornik zajmie Twoją pensję. Może to zrobić na dwa sposoby: albo bezpośrednio u pracodawcy, albo zablokuje Twoje konto bankowe. Będzie ściągał środki tak długo, aż dojdzie do całkowitej spłaty pożyczki oraz wszelkich kosztów, które zostały naliczone po drodze. Może to doprowadzić do tego, że z dnia na dzień dowiesz się o blokadzie swojego konta bankowego. I z czego masz wtedy żyć? Dlatego warto nie dopuścić do tak trudnej sytuacji.

Sprawdź, ile komornik może zająć z pensji w 2023 roku

Licytacja majątku

Jeśli nie pracujesz i komornik nie ma z czego ściągać pieniędzy lub Twoje długi są tak wysokie, że zajęcie wynagrodzenia to tylko kropla w morzu, najpewniej komornik zajmie się licytowaniem Twojego majątku. Zapewne zacznie od ruchomości, które łatwo sprzedać: sprzętu AGD, biżuterii, pojazdów, a jeśli tego będzie za mało, postara się o sprzedaż należących do Ciebie nieruchomości.

Jak szybko przyjdzie komornik?

To nie jest tak, że komornik przyjdzie do Ciebie dwa dni po tym, jak nie spłacisz zobowiązania w wyznaczonym terminie. Skierowanie sprawy na drogę sądową przez firmę pożyczkową to kwestia zazwyczaj kilku miesięcy od momentu, gdy przestaniesz spłacać zobowiązanie.

Czy za niespłacone chwilówki można iść do więzienia?

W Polsce można trafić do więzienia za długi, ale dotyczy to kilku konkretnych przypadków. Na przykład uchylania się od płacenia alimentów czy grzywien. Za niespłacone chwilówki i kredyty nie trafisz za kratki. Chyba że wyłudzisz kredyt czy chwilówkę. Na przykład podasz nieprawdziwe dane we wniosku, na podstawie których firma pożyczkowa wyda pozytywną decyzję kredytową.

Konsekwencje niespłacenia chwilówki — podsumowanie

Sam widzisz, że konsekwencje niespłacania chwilówek są poważne. Firmy pożyczkowe bardzo rzadko odpuszczają i umarzają długi — w innym razie zbankrutowałyby w ekspresowym tempie.

To, jakie kroki podejmie firma pożyczkowa w przypadku braku spłaty długu to sprawa indywidualna. Nie musi ona robić tego wszystkiego, o czym piszemy w tym artykule (ale właśnie tak najczęściej jest).

Jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji i wiesz, że nie będziesz w stanie dotrzymać terminu spłaty pożyczki, nie wahaj się. Dzwoń do firmy pożyczkowej i zawnioskuj o rozłożenie płatności na większą ilość rat, zanim rozpocznie ona procedurę windykacyjną. Oszczędzisz w ten sposób nerwy i pieniądze.